Asigurarea este o operatie financiara ce decurge dintr-un contract de asigurare prin care se realizeaza un transfer de risc si implicit de daune de la o persoana catre o societate de asigurare. Ea transfera riscul de pierderi financiare ca rezultat al producerii unor evenimente specificate, in schimbul platii unei prime de asigurare, oferind astfel securitate financiara.

Daca se produce un eveniment specificat in polita de asigurare, persoana este despagubita de catre societatea de asigurare.

Asigurarea este asadar un mijloc de reducere a incertitudinii. In schimbul cumpararii unei polite de asigurare pentru o mica suma de bani, cunoscuta ca valoare, este indepartata posibilitatea unei pierderi mai mari. Prin acumularea primelor si evenimentelor asigurate impactul financiar al unui eveniment, care ar putea fi dezastruos pentru un asigurat, este dispersat intr-un grup mai larg.

Metodele de asigurare s-au dezvoltat o data cu nevoile de protectie existente la un moment dat pentru oameni si afacerile acestora. Transferul riscului prin distributie a fost determinat in antichitate de catre navigatori si transportatori ai bunurilor pe apa prin impartirea marfurilor pe mai multe nave, acesta fiind un mod de protectie.

Pooling-ul disperseaza costul pierderilor in randul unui numar de asigurati. Sa luam exemplul asigurarilor de incendiu pentru continutul locuintelor. Cand este dispersat riscul de incendiu, costul mare al celor catorva care sufera un incendiu este impartit intre toti membrii grupului (pool-ului). Costul mediu pentru fiecare membru al grupului (prima de asigurare) este relativ scazut, deoarece cel mai probabil numai un numar redus dintre ei vor suferi o paguba.

Elementele asigurarilor

1. Asiguratorul este persoana juridica, societate de asigurari, care in schimbul primei de asigurare de la asigurat isi asuma raspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor sau serviciilor asigurate;

2. Asiguratul este persoana fizică sau juridică ce se asigura impotriva unor evenimente ce pot aparea in viața sa, care isi asigura bunurile impotriva unor calamitati naturale sau care se asigura pentru prejudiciul pe care il poate produce unor terte persoane;

3. Beneficiarul asigurarii este persoana care are dreptul sa incaseze despagubirea sau suma asigurata, fara ca aceasta sa fie parte la contractul de asigurare;

4. Contractantul asigurarii este element specific asigurarilor facultative si reprezinta persoana fizică sau juridica care poate incheia o asigurare, fara insa ca aceasta sa obtina calitatea de asigurat;

5. Contractul de asigurare este actul juridic prin care se reglementeaza raporturile juridice dintre partile contractante. Este format dintr-un ansamblu de documente cuprinzand:

  • cererea de asigurare;
  • polita de asigurare;
  • conditiile contractuale pentru asigurarea de baza si pentru clauzele suplimentare atasate.

6. Riscul asigurat este evenimentul care odata produs, datorita efectelor sale, obliga pe asigurator sa plateasca asiguratului sau beneficiarului asigurarii, despagubirea sau suma asigurata;

7. Suma asigurata este parte din valoarea de asigurare pentru care asiguratorul isi asuma raspunderea in cazul producerii evenimentului pentru care s-a incheiat asigurarea;

8. Prima de asigurare reprezinta suma de bani dinainte stabilita pe care asiguratul o plateste asiguratorului, pentru ca acesta sa-si poata constitui fondul de asigurare necesar achitarii despagubirilor;

9. Durata asigurarii reprezinta perioada de timp in care raman valabile raporturile de asigurare intre asigurator si asigurat asa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare;

10. Paguba (sau dauna) reprezinta pierderea valorica la un bun asigurat ca urmare a producerii fenomenului impotriva caruia s-a incheiat asigurarea;

Iti recomandam sa consulti si dictionarul de termeni folositi in domeniul asigurarilor.

Asigurarea nu reprezinta doar procesul de vanzare- cumparare a politelor de asigurare. Contractarea si consumul serviciilor de asigurare necesita profesionalism. Clientul trebuie sa aiba anumite cunostinte legate de asigurari si sa fie informat cu privire la toate ofertele de pe piata. Clientul prefera asigurarea care se adapteaza cel mai bine la necesitatile si cerintele sale.

Dar cum sa faci o alegere corecta dintre cele peste 30 de companii ce activeaza pe piata? Cum poti sa obtii informatii impartiale? Cum sa negociezi o acoperire buna la un pret minim?

Cum sa inchei un contract ce ti-ar garanta obtinerea despagubirii din partea asiguratorului la survenirea cazului asigurat?

Toate acestea, precum si raspunsul la alte intrebari intra in competenta unui broker de asigurare.

Un broker de asigurare profesionist iti poate oferi:

  • informatii cu privire la asigurari
  • consultanta de specialitate
  • o analiza financiara si solutii pentru protectie si economisire
  • recomandari impartiale
  • posibilitatea de a alege societatea de asigurari
  • posibilitatea de a alege o oferta dintr-o gama completa de oferte
  • obtinerea unor conditii si preturi avantajoase
  • suport in caz de dauna.

In ultimii ani, tot mai multi consumatori se indreapta catre companiile de brokeraj in asigurari. Aceeasi tendinta exista si in strainatate. In statele occidentale asiguratii, risk-managerii, underwriterii recunosc in persoana brokerului de asigurare, mai intai de toate, un consultant, si nu doar un intermediar, ce acorda asistenta la incheierea contractelor.

Relatia pe care o are un broker de asigurare cu un client al sau este o relatie de parteneriat, brokerul reprezentand interesele clientului in fata societatilor de asigurari.

Un specific foarte important al brokerului consta in independenta sa – un broker de asigurare nu poate fi creat de un asigurator (sau grup de asiguratori). Aceasta independenta garanteaza clientului brokerului ca interesele sale vor fi protejate in relatiile cu societatea de asigurare.

Iti recomandam sa citesti si articolul „Ce este asigurarea?„.

Asigurat

Persoana fizica sau juridica care, in schimbul primei de asigurare platite asiguratorului, isi asigura bunurile impotriva anumitor calamitati naturale sau accidente; persoana fizica ce se asigura pentru anumite evenimente ce pot aparea in viata sa; persoana fizica sau juridica care se asigura pentru prejudiciul pe care il poate produce unor terte persoane.

Asiguratorul

Persoana juridica (societatea de asigurari), care in schimbul primei de asigurare incasate de la asigurati, isi asuma raspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate pentru anumite calamitati naturale sau accidente, de a plati suma asigurata la un anumit eveniment intervenit in viata persoanelor asigurate sau de a plati o despagubire pentru prejudiciul de care asiguratul raspunde, in conditiile legii, fata de anumite persoane.

Broker de asigurare

Persoana juridica romana sau straina, autorizata in conditiile prezentei legi, care, pentru clientii sai, negociaza sau incheie contracte de asigurare si acorda alte servicii in legatura cu protectia impotriva riscurilor sau cu regularizarea daunelor.

Carte verde

Reprezinta un certificat de asigurare auto internationala, ce se emite conducatorilor auto care calatoresc pe continentul european, ca dovada a faptului ca au incheiat o asigurare, pentru a respecta cerintele minime ale statelor in care intra.

Coasigurare

Operatiunea prin care doi sau mai multi asiguratori subscriu acelasi risc, fiecare asumandu-si o cota parte din acesta

Dauna

Paguba cauzata asiguratului in urma producerii unuia dintre riscurile pentru care esta incheiata asigurarea.

Dauna totala

Avarierarea in totalitate a bunului asigurat, astfel incat reparatia sa sa devina total neeconomica din cauza nivelului ridicat al costurilor pentru reparatie.

Fransiza

Partea din valoarea daunei stabilita ca suma fixa ori procent din suma asigurata, suportata de asigurat pentru fiecare eveniment. Fransiza se stabileste si se consemneaza in polita in aceeasi valuta ca si suma asigurata. Existenta fransizei il determina pe asigurat sa manifeste mai multa grija pentru prevenirea pagubelor.

Prima de asigurare

Suma de bani care trebuie platita de catre asigurat catre asigurator, in conformitate cu clauzele stabilite prin contractul de asigurare.

Suma asigurata

Limita raspunderii asiguratorului prin polita; cu exceptia cazului politelor de prima dauna, trebuie sa reprezinte valoarea maxima expusa la risc.

Subasigurare

Asigurare incheiata pentru o suma mai mica decat valoarea reala a obiectului asigurat. Prima de asigurare este proportional mai mica, iar in cazul aparitiei daunelor, asiguratorul nu poate oferi plata integrala a despagubirii.

Valoare de nou

Valoarea de comercializare de nou a autovehiculelor la data incheierii asigurarii (stabilita potrivit facturilor, cataloagelor sau listelor de preturi comunicate de producatori).

Este un sistem simplu. Cei care provoaca daune, vor plati mai mult pentru asigurarea RCA (primesc puncte malus). Iar cei care nu provoaca daune, vor beneficia de reduceri (primesc puncte bonus).

Punctele „malus” se refera la accidente si daune provocate de catre soferul asigurat, iar „bonus” sunt punctele primite pentru buna comportare.

Sunt 14 clase de Bonus si 8 clase de Malus. Fiecarei clase in parte ii corespunde un procent anume de reducere sau de majorare a tarifului de prima la asigurarea RCA.

Clasa Bonus-Malus

Coeficient aplicat asupra primei de asigurare [%]

B14

50

B13

53

B12

56

B11

59

B10

62

B9

65

B8

68

B7

71

B6

74

B5

78

B4

82

B3

86

B2

90

B1

95

B0 (clasa de la care se porneste)

100

M1

105

M2

110

M3

120

M4

130

M5

145

M6

160

M7

180

M8

200

 

Modul de aplicare al sistemului bonus malus in functie de numarul de daune

Clasa Bonus-Malus

de referinta

Clasele de reinnoire in functie de daunele observate

1 dauna

2 daune

3 daune si mai multe

B14

B10

B7

B4

B13

B9

B6

B3

B12

B8

B5

B2

B11

B7

B4

B1

B10

B6

B3

B0

B9

B5

B2

M1

B8

B4

B1

M2

B7

B3

B0

M3

B6

B2

M1

M4

B5

B1

M2

M5

B4

B0

M3

M6

B3

M1

M4

M7

B2

M2

M5

M8

B1

M3

M6

M8

B0

M4

M7

M8

M1

M5

M8

M8

M2

M6

M8

M8

M3

M7

M8

M8

M4

M8

M8

M8

M5

M8

M8

M8

M6

M8

M8

M8

M7

M8

M8

M8

M8

M8

M8

M8

Asiguratorii au la dispozitie baza de date CEDAM pentru a consulta istoricul daunelor persoanei asigurate. Astfel, in functie de rezultate, pretul politei de asigurare va fi mai mare sau mai mic.

Practic, cu cat asiguratul reprezinta un grad de risc mai mare pentru asigurator, cu atat si polita de asigurare va costa mai mult.

Sistemul bonus malus obliga soferii sa devina mai atenti, mai disciplinati si responsabili.

Exemple:

Un client care incheie o polita de asigurare pe o perioada de 6 luni, si in anul precedent nu a fost implicat in accidente, acesta va avea o reducere de 5% din costul politei de asigurare RCA.

Un client care incheie o polita de asigurare pe o perioada de 12 luni, si in anul precedent nu a fost implicat in accidente, va beneficia de o reducere de 10% din costul politei.

Polita RCA poate fi mai scumpa cu 30% pentru toti soferii care au fost implicati intr-un accident in anul precedent incheierii politei de asigurare.

Polita este mai scumpa cu 80% pentru cei care au fost implicati in doua accidente, iar cei care au fost implicati in trei sau chiar mai multe accidente in anul precedent incheierii politei de asigurare, vor plati mai mult cu 200%.

Dacă ați fost păgubit în urma unui accident produs de un vehicul, trebuie să vă adresați asigurătorului celui care este vinovat de producerea daunei, cu procesul-verbal de constatare de la poliție sau, după caz, cu exemplarul formularului Constatare amiabilă.

Pentru deschiderea dosarului de dauna RCA vă puteți adresa oricărei unități teritoriale a asigurătorului respectiv, indiferent de unitatea care a emis polița de asigurare.

Asiguratorul RCA are obligația de a stabili cuantumul despăgubirii la valoarea prețurilor practicate de către unitățile de specialitate sau prevăzute în cataloagele de specialitate astfel încât despăgubirea primită să-i permită pagubitului efectuarea reparațiilor.

Reamintim totodată faptul că, în orice situație, păgubiții au posibilitatea de a efectua reparația la orice unitate reparatoare doresc, indiferent dacă aceasta se află sau nu pe lista service-urilor cu care societatea de asigurare are încheiate convenții de colaborare.

Asiguratorul RCA are obligația de a efectua plata dosarelor de daună, în maxim 10 zile de la data depunerii ultimului document necesar stabilirii răspunderii și cuantificării daunei.

Dacă asigurătorul RCA are suspiciuni întemeiate cu privire la modul de producere a accidentului, are obligația de a comunica în scris asiguratului și păgubitului, în termen de 10 zile de la data avizării daunei, intenția de a desfășura investigații. Aceste investigații nu pot dura mai mult de 3 luni de la data avizării daunei.

Asigurătorii RCA au dreptul să efectueze propriile investigații indiferent dacă accidentul a fost protocolat prin Proces verbal al Poliției sau prin formularul Constatare amiabilă de accident.

În situația în care ați fost păgubit în urma unui accident produs de un vehicul asigurat dar înmatriculat în străinătate, vă puteți adresa Biroului Asigurătorilor de Autovehicule din România pentru asistență.

În situația în care cel vinovat de producerea daunei nu este identificat sau nu deține o asigurare obligatorie RCA valabilă la data producerii accidentului, vă recomandăm să vă adresați Fondului de Protecție a Victimelor Străzii.

Este un tip de asigurare medicala ce se adreseaza persoanelor care calatoresc in afara Romaniei.

De la data aderararii Romaniei la Uniunea Europeana nu mai este obligatorie incheierea asigurarii la calatoria in oricare din tarile membre, totusi asigurarea este utila si recomandata.

Acoperirea asigurarii este valabila in tarile straine mentionate in polita precum si in tarile de tranzit.

Prima de asigurare

Prima de asigurare (pretul) unei astfel de polite variaza in functie de durata si scopul calatoriei, zona geografica si varsta asiguratului.

Raspunderea asiguratorului incepe la data mentionata in polita, dar nu inainte de trecerea frontierei si inceteaza la data expirarii perioadei de valabilitate sau din momentul in care asiguratul trece granita inapoi in Romania.

Perioada asigurata

Valabilitatea asigurarii este aleasa de client. Perioada maxima de asigurare este de 12 luni.

Riscuri acoperite

– costurile tratamentului medical de urgenta pe care persoana asigurata trebuie sa il efectueze, in urma unei imbolnaviri subite sau a unui accident; aici sunt incluse costurile pentru: medicamente, diagnosticare si spitalizare
– costurile repatrierii pentru continuarea tratamentului in tara
– repatrierea corpului in caz de deces
– cheltuieli pentru transportul efectuat de serviciile de ambulanta, pana la cel mai apropiat spital sau la cel mai apropiat medic
– tratament chirurgical de urgenta
– tratamentul dentar, dar numai pentru alinarea durerilor acute

Suplimentar la polita de asigurare calatorie se poate opta pentru asigurarea bagajelor si pentru asigurarea storno care consta in suportarea de catre societatea de asigurare a penalitatilor care pot aparea in cazul unor evenimente imprevizibile datorita carora asiguratul este nevoit sa anuleze serviciile turistice (care pot include cazare, transport si alte servicii).

Nu se acorda despagubiri pentru (excluderi):

– boli cronice si consecintele acestora
– boli sau accidente care sunt rezultatul razboiului si evenimentelor similare acestuia sau participarii active la revolte
– sinucidere, intentie de sinucidere, autoranire
– boli sau accidente pe care persoana asigurata le-a provocat intentionat sau prin comiterea unei infractiuni, sau ca rezultat al consumului de alcool, droguri sau medicamente
– operatii de chirurgie plastica si reparatorie pentru indepartarea defectelor fizice sau malformatiilor
– cheltuielile efectuate pentru cura de odihna sau recuperare (fizioterapie) in clinici, statiuni de odihna, balneo-climaterice, sanatorii, case de convalescenta sau institutii similare
– tratament psihiatric sau psihoterapeutic
– graviditate
– cheltuieli efectuate pentru procurarea, inlocuirea sau refacerea protezelor de orice fel si/ sau a ochelarilor de vedere
– tratamente sau asistenta medicala acordata in Romania
– interventii chirurgicale sau tratamente medicale care pot fi amanate pana la revenirea in tara a Asiguratului
– medicamente sau tratamente medicale necesare a fi administrate sau acordate pe parcursul deplasarii in strainatate si care erau cunoscute sau prescrise inainte de inceperea calatoriei

 

-> Solicita o oferta de asigurare pentru calatorie in strainatate

Obiectul asigurarii

In timp ce asigurarea de tip RCA este o asigurare destinata tertului pagubit, asigurarea de tip CASCO este incheiata in interesul persoanei asigurate.

CASCO este o asigurare în baza căreia societatea de asigurare achită despăgubiri pentru avariile accidentale (parțiale sau totale) și/sau furtul (parțial sau total) suferite de vehiculul asigurat și înscris în polița de asigurare.

Această asigurare este facultativă, ceea ce înseamnă că decizia de încheiere a unui contract de asigurare CASCO este la latitudinea proprietarului de vehicul, nefiind obligatorie prin lege. Potrivit OG nr.51/1997 privind operaţiunile de leasing şi societăţile de leasing, cu modificările și completările ulterioare, societățile de leasing au obligația asigurării vehiculelor. Prima de asigurare o achită utilizatorul, dar asiguratul este societatea de leasing.

In cazul autoturismelor, de regula se asigura masini cu varsta intre 0 si 8 ani, in conditii speciale la unii asiguratori, intre 0 si 12 ani, precum si masini de epoca/colectie.

Riscuri acoperite

Detinerea unui autoturism implica asumarea unui set de riscuri. Autoturismul este de obicei o investitie de o valoare considerabila pe care nu ne permitem sa o inlocuim fara sa simtim o lipsa in buget. Nu doar autoturismul in sine ci si intretinerea acestuia precum si reparatiile facute in cazul producerii unor daune, sunt de natura sa ne afecteze bugetul in mod serios.

Accidentele posibile pot aduce pe posesorul masinii in situatia de a nu o mai folosi, deoarece costurile de reparatii se pot ridica la sume foarte mari in functie de incidentul in care a fost implicat.

Astfel pentru a se evita costurile mari la care repararea  automobilului se poate ridica, asigurarea auto reprezinta solutia salvatoare pentru soferi.

Asigurarea CASCO acopera daunele produse in cazul urmatoarelor evenimente:

– avarierea automobilului propriu sau al altui automobil
– distrugerea anumitor bunuri
– accidentarea soferului sau a persoanelor care se afla in automobile
– accidentarea unui pieton
– pagube produse din loviri, ciocniri, zgariere, rasturnare, caderea unor corpuri pe autoturism
– pagube cauzate de furtuna, inundatii, cutremur, grindina, ploaie torentiala, alunecare de teren, avalansa, carbonizare, explozie, afumare
– furtul autovehicolului, a unor parti componente sau a pagubelor provocate in urma tentativei de furt
– pagubele cauzate ca urmare a masurilor luate pentru salvarea lui
– pagubele produse asupra partilor componente sau pieselor autovehiculului in timp ce acestea se aflau demontate in vederea efectuarii reparatiei sau intretinerii
– cheltuielile de transport al autovehiculului avariat la atelierul de reparatii, acest atelier trebuie sa fie cel mai apropiat de locul in care s-a produs evenimentul asigurat
– vandalism
– pierderea cheilor

Cum se stabileste suma asigurata ?

Autovehicolul se asigura la valoarea reala. Aceasta se calculeaza inmultind valoarea de nou cu coeficientul de uzura al autovehicolului (depinde de vechimea masinii).

Cum se incheie o asigurare CASCO ?

Polita de asigurare se incheie dupa inspectia de risc a autovehiculului, efectuata de catre reprezentantul asiguratorului si in baza declaratiilor asiguratului din cererea-chestionar. Aceasta, impreuna cu raportul de inspectie al autovehiculului, clauzele, anexele la polita si declaratii facute in scris de catre asigurat cu privire la starea autovehiculului, fac parte integranta din polita.

 

-> Solicita o oferta de asigurare CASCO. Da click aici

Riscuri acoperite de polita de asigurare CARGO

Asigurarea Cargo acopera riscurile de pierdere sau avarie a bunurilor in timpul transportului maritim, terestru aerian sau combinat intern si extern.

a) Pierderea sau deteriorarea bunurilor cauzatã de:
incendiu sau explozie;
*  esuarea, scufundarea sau rãsturnarea ambarcatiunii sau a navei;
*  rãsturnarea sau deraierea mijlocului de transport terestru;
*  coliziunea sau contactul navei, ambarcatiunii sau mijlocului de transport cu un obiect exterior, altul decât apa;
*  descãrcarea mãrfii într-un port de refugiu;
* cutremur de pamânt, eruptie vulcanicã sau trasnet;
*  sacrificiu în avaria generalã (comunã);
*  luarea mãrfii de valuri;
*  intrarea apei de mare, râu sau lac în mijlocul de transport, container sau locul de depozitare;

b) Dauna totalã a unui colet pierdut peste bord sau cãzut în timpul încãrcãrii sau descãrcãrii, pe si de pe mijlocul de transport.

c) Cheltuielile si contributiile la avaria generalã (comunã).

d) Cheltuielile de salvare, platite de asigurat pentru/în legaturã cu înlãturarea unei pierderi cauzate de orice eveniment.

e) Cheltuielile de transport

f) Cheltuielile vamale

Se asigura pentru riscurile ce apar pe timpul transportului bunurile aflate in circuitul civil, daca cel putin una dintre localitatile de expeditie, respectiv destinatie, se afla pe teritoriul Romaniei.

Asigurarea se poate incheia in una din variantele „A”, „B” sau „C”, potrivit conditiilor Institute of London Underwriters.

Conditia „C” acopera urmatoarele riscuri (mai putin excluderile mentionate expres in polita):
– incendiu sau explozie
– esuarea, rasturnarea sau scufundarea navei/ambarcatiunii
– rasturnarea sau deraierea mijlocului de transport terestru
– coliziunea sau contactul navei sau mijlocului de transport cu orice obiect extern, altul decat apa
– descarcarea marfii intr-un port de refugiu
– sacrificiul in avaria generala

Conditia „B” mai acopera fata de conditia „C” si urmatoarele riscuri:
– cutremur, eruptie vulcanica si trasnet
– luarea marfii de valuri
– intrarea apei de mare, lac sau rau in ambarcatiune, mijloc de transport sau loc de depozitare
– dauna totala a oricarui colet cazut peste bord sau scapat in timpul incarcarii sau descarcarii ambarcatiunii sau mijlocului de transport

Conditia „A” este cea mai cuprinzatoare si acopera toate riscurile de avarie sau pierdere a bunurilor cu exceptia excluderilor expres mentionate in polita.

Riscuri excluse

Excluderile urmatoate se refera la toate conditiile de acoperire („A”, „B” si „C”)

– pagube produse prin comportamentul necorespunzator intentionat al asiguratului;
– scurgerea ordinara, pierderea uzuala in greutate sau volum, sau uzura normala a marfii asigurate;
– ambalarea necorespunzatoare, incarcarea, stivuirea si legarea sau amararea necorespunzatoare a marfii pe mijlocul de transport (inclusiv intr-un container), daca aceaste operatiuni sunt efectuate de asigurat sau daca acesta are cunostiinta despre acestea;
– viciul propriu sau natura marfii asigurate;
– intarzierea livrarii;
– insolvabilitatea sau neindeplinirea obligatiilor financiare de catre proprietarii, administratorii, navlositorii sau operatorii navei;
– utilizarea armelor nucleare sau contaminarea radioactiva;
– starea de nenavigabilitate a navei sau a ambarcatiunii sau nepotrivirea mijlocului de transport, daca aceasta era cunoscuta de asigurat;
– razboi, turbulari civile, greve, acte de terorism etc.
– mine, torpile, bombe sau alte arme de razboi abandonate;

Polita cargo poate fi incheiata ca o polita individuala, adica pentru un singur transport, acoperirea riscurilor fiind delimitata in timp si spatiu conform contractului, sau poate fi incheiata tip abonament, pe o anumita perioada de timp, de obicei 12 luni, acoperind riscurile tuturor transporturilor efectuate in perioada de asigurare conform conditiilor contractuale.

Prima poate fi mai mare in cazul transporturilor care presupun mai multe mijloace de transport deoarece marfa poate suferi deteriorari in timpul descarcarii si reincarcarii.

In cazul transportului pe apa, prima se poate micsora daca marfa va fi depozitata in cala navei si poate fi mai mare daca este depozitata pe punte.

Acoperirea riscului de furt se incheie de obicei la solicitarea asiguratului si se plateste o prima suplimentara. Majoritatea societatilor de asigurare considera fransiza obligatorie pentru acoperirea riscului de furt.

 

-> Solicita o oferta de asigurare CARGO. Da click aici

Asigurare de raspundere a transportatorului pentru marfa transportata in calitate de caraus (CMR)

Obiectul asigurarii CMR il constituie raspunderea companiilor ce efectueaza transporturi nationale sau internationale cu vehicule (care sunt mentionate expres in polita de asigurare), pentru avarierea sau distrugerea marfurilor incredintate pentru transport.

Fac obiectul asigurarii numai raspunderile ce ii revin transportatorului in calitate de caraus pentru pagube produse marfurilor transportate cu vehicule, potrivit prevederilor de la art.17 si 23 din „Conventia privind contractul pentru transportul international de marfuri pe sosele (C.M.R.)”, atat pe teritoriul Romaniei, cat si in afara acestuia.

Valabilitatea asigurarii poate fi determinata pe un anumit transport/calatorie, sau pe o anumita perioada de timp.

Raspunderea transportatorului

Incepe de la primirea marfii pana la predarea acesteia si raspunde pentru pierderea totala, partiala sau vatamarea produselor transportate precum si pentru depasirea termenului de livrare.

Riscuri acoperite:

– pierderea si avarierea marfurilor pe durata transportului rutier precum si furtul, cu mentiunea ca daca vehiculul incarcat cu marfa este transportat o parte a traseului pe mare, cale navigabila interioara, cale ferata sau aeriana in executarea unui transport unitar fara descarcarea marfii din vehicul, prezenta polita acopera intreg transportul mixt;
– intarzierea in livrare, in limita taxelor de transport
– in limita sumei asigurate, cheltuielile rezonabile efectuate pentru prevenirea producerii riscului, salvarea sau limitarea pagubelor, precum si cheltuielile de expertiza si de judecata cand asiguratul a fost obligat la despagubiri intr-o actiune civila.

Includerea acoperirii riscului de furt este diferita de la o societate de asigurare la alta. Unii asiguratori nu considera furtul ca facand parte dintr-o asigurare CMR, astfel incat paguba produsa prin furt nu ar fi vina transportorului. Majoritatea societatilor de asigurari despagubesc doar furtul prin efractie. Exista si asiguratorii care acopera  furtul total sau partial incluzand aceasta in polita ca o clauza suplimentara, pentru care solicita plata unei prime suplimentare.

Suma despagubita

In cazul pierderii totale sau partiale a marfii,  se determina pe baza costului marfii la locul si momentul primirii acesteia pentru transport. Valoarea marfii este determinata pe baza cursului bursei sau pe pretul curent al pietei. In lipsa acestora valoarea marfii se va determina pe baza valorii uzuale a marfurilor de acelasi fel si aceasi calitate.

Cuantumul despagubiri nu poate sa depaseasca 25 franci/kg (prin franc se intelege francul-aur, cu greutatea de 10/31 grame si continut de finete de 0,900) de greutate bruta lipsa, conform articolului 3 din Convenţia referitoare la transportul international de marfuri pe sosele, incheiata la Geneva in 1956 si ratificata de Romania in 1972.

Alaturi de acestea se restituie si taxa de transport, taxe vamale si celelalte cheltuieli in legatura cu transportul marfii.

In cazul depasiri termenului de livrare, in urma dovezilor aduse de pagubit prin care se demonstreaza ca depasirea termenului a provocat daune, transportatorul este obligat sa plateasca despagubiri pana la un nivel maxim ce este egal cu nivelul taxelor de transport.

Excluderi:

a) pagube indirecte (de exemplu: scaderea preturilor marfurilor)

b) cheltuieli pentru imbunatatirea, transformarea bunurilor  precum si repararea unor avarii produse de cauze care nu sunt cuprinse in polita de asigurare

c) pagube produsemarfurilor transportate ca urmare a:
– razboiului, grevelor, tulburarilor civile, etc.
– utilizarii autovehiculelor descoperite si fara prelata, daca acest mod de utilizare a fost convenit in mod expres intre parti
– lipsei sau defectiunii ambalajului pentru marfurile expuse prin natura lor la stricaciuni sau vatamari atunci cand nu sunt ambalate sau sunt prost ambalate
–  manipularii in timpul incarcarii si descarcarii, precum si in timpul deplasarii mijlocului de transport ca urmare a nerespectarii normelor de ancorare
–  naturii unor marfuri, expuse unor cauze inerente chiar a acestei naturi, fie perimarii complete sau partiale sau vatamari din cauza ruperii, ruginirii, descompunerii spontane, uscarii, scurgerii normale sau actiunii parazitilor si rozatoarelor
– incarcarii sau numerotarii insuficiente sau nesatisfacatoare a coletelor
–  transportului animalelor vii.

Primele de asigurare platite

Primele pentru politele CMR sunt calculate de catre asigurator pe baza informatilor despre natura marfii transportate si detaliile vehiculului utilizat pentru transport. Se ia in considerare si in cazul unor ansambluri cap tractor-semiremorca problema asigurarii semiremorcii (de obicei, remorca este asigurata impreuna cu vehiculul remorcher, ca un cuplu de vehicule).

Un factor important in stabilirea primelor este suma asigurata sau limita raspunderii solicitate de asigurat. De asemenea valoarea fransizei poate mari sau scadea totalul primei platite de asigurat.

Valabilitate

Perioada asigurata variaza intre o luna si un an de zile.

-> Solicita o oferta de asigurare CMR. Da click aici

Obiectul asigurarii

O polita de asigurare imm iti ofera protectia de care ai nevoie in orice situatie, indiferent de domeniul de activitate al firmei. Este bine sa iti inchei o asigurare pentru ca iti ofera acoperire financiara in cazul unor accidente sau faliment.

Ce se poate asigura? 

– cladirea sau ansamblul de cladiri in care ai sediul sau birouri, constructiile anexe sau cote-parti din imobile

– mobilierul si echipamentele

– stocul de marfa

– masinile, utilajele si instalatiile pentru cazurile de avarii accidentale

– pierderile financiare generate de intreruperea activitatii din riscuri asigurate

– banii in tranzit si la locatia asigurata

– integritatea corporala a angajatilor

Perioada asigurarii

Asigurarea se incheie pentru o perioada de 1 an, valabilitatea acesteia fiind confirmata/mentinuta prin plata primei de asigurare/ ratelor de prima in cuantumul si pana la datele scadente mentionate in polita.

Prima de asigurare

Costul asigurarii este variabil de la un asigurator la altul. Prima de asigurare este influentata de  riscurile acoperite si marimea sumei asigurate.

Riscuri asigurate

– cutremure

– inundatii

– alunecari de teren

– incendii

– trăznete

– explozii

– căderi de corpuri şi izbire de către vehicule

– efractie si furt, talharie sau acte de vandalism

– avarii accidentale

– riscul de pierderi de profit din exploatare

– rezultate din întreruperea activităţii

– riscul de accidente ale angajaţilor

– răspundere civilă faţă de terţi

– răspunderea civila a chiriaşului faţă de proprietar

 

-> Solicita o oferta de asigurare IMM. Da click aici

Obiectul asigurarii

Atat timp cat asiguratul trebuie sa raspunda legal pentru fapta savarsita, asigurarea de raspundere civila vine in ajutorul acestuia de cate ori este nevoie. Aceste tipuri de asigurari pot fi incheiate atat de persoane fizice, cat si juridice. Ca si arie de acoperire, aceste polite sunt valabile atat pe teritoriul tarii noastre, cat si pe teritoriul unor tari straine.

Asigurarea de raspundere civila ofera acoperire asiguratului, in cazul in care acesta provoaca:

– vatamari corporale (prejudicii corporale) suferite de o terta persoana fizica si care, urmare a incapacitatii temporare de munca, a invaliditatii sau decesului au cauzat pagube banesti, inclusiv rezultand din pierderea partiala sau totala a unui venit, daca aceste pagube sunt consecinta directa a intervenirii vatamarii corporale
– prejudicii materiale constand in deteriorarea sau distrugerea unui bun sau vatamarea unui animal.

Perioada de acoperire

Perioada de acoperire a unei polite de raspundere civila legala este prevazuta in contractul aferent politei. Este bine de stiut ca asiguratorul ofera despagubire numai pentru evenimentele care au loc strict in perioada de valabilitate a politei.

Riscuri acoperite

Asiguratorul acopera prejudiciile provocate de asigurat tertelor persoane, consecinta directa a unor fapte savirsite accidental, din neglijenta sau imprudenta, pentru care acesta raspunde in baza legii. Asiguratorul acorda despagubiri pentru:

– sumele pe care asiguratul- persoana fizica este obligat sa le plateasca tertelor persoane despagubite, cu titlu de daune materiale ca urmare a producerii, din culpa proprie, precum si din culpa altor persoane pentru care acesta este obligat sa raspunda in baza legii (copii, minori, elevi si ucenici aflati sub supravegherea asiguratului), de vatamari corporale sau pagube la bunuri;

– sumele pe care asiguratul- persoana juridica- este obligat, potrivit legii, sa le plateasca tertelor persoane pagubite, cu titlu de daune materiale, ca urmare a producerii din culpa proprie, precum si din culpa prepusilor sai, de vatamari corporale si/sau pagube la bunuri;

– sumele pe care asiguratul este obligat in baza legii sa le platesca tertelor persoane pagubite, cu titlu de daune materiale, ca urmare a producerii prejudiciilor cauzate de lucruri si animale aflate in paza juridica a asiguratului, precum si de ruina edificiului;

– sumele pe care sotia (sotul) asiguratului sau persoanele fata de care asiguratul are obligatia legala de intretinere si care locuiesc impreuna cu acesta sunt obligate sa le plateasca tertelor persoane pagubite, cu titlu de daune materiale, ca urmare a producerii, din culpa lor, de vatamari corporale si/sau pagube la bunuri;

– cheltuielile facute de asigurat in procesul civil (cheltuieli de judecata necesare pentru buna desfasurare a justitiei si incuviintate de instanta) daca a fost obligat la desdaunare;

– cheltuielile de judecata facute de cel prejudiciat pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii asiguratului la plata despagubirilor, daca asiguratul a fost obligat prin hotarare judecatoreasca la plata acestora.

Excluderi

– Cazurile de daune provocate de evenimente naturale cum ar fi inundatiile, cutremurul, etc. Asiguratul nu raspunde legal pentru daunele aduse unor terte persoane in urma a astfel de evenimente.

– In cazul in care se constata faptul ca daunele suferite tin exclusiv de raspunderea civila legala a persoanei pagubite, si nu de raspunderea asiguratului.

– Dauna este produsa de o terta persoana, fata de care asiguratul nu prezinta raspundere legala.

Tipuri de asigurare de raspundere civila

– raspundere civila a angajatorului
– raspundere civila a directorilor sau administratorilor
– raspundere civila a familiei
– raspundere civila profesionala; malpraxis
– raspundere civila pentru serviciile de paza si protectie
– raspundere civila pentru caini periculosi
– raspundere civila a prestatorilor de servicii
– raspundere civila a producatorului si importatorului
– raspundere civila a proprietarului si a chiriasului

 

-> Solicita o oferta de asigurare raspundere civila. Da click aici

Serviciile medicale private sunt in dezvoltare accelerata de mai bine de 5 ani si, in paralel cu cresterea furnizorilor privati de servicii medicale se dezvolta si asigurarile facultative de sanatate.

Clinicile private ofera de regula doua posibilitati de plata (2 planuri):

1. abonament, pentru serviciile medicale ale unei clinici private anume, acoperind anumite consultatii si tratamente depinzand de planul ales;

2. asigurare de sanatate, prin cooperarea acestora cu societati de asigurari, astfel asiguratul va avea acces nu la una ci la o retea de clinici si spitale private din intreaga tara si uneori chiar din strainatate. O astfel de polita de asigurare poate acoperi o gama mai larga de servicii.

O asigurare de sanatate este mai avantajoasa in privinta acoperiri teritoriale, asiguratul avand acces la servicii medicale nu doar in orasul de resedinta ci si in alte zone ale tarii, iar in ceea ce priveste tratamente de specialitate acestea se pot efectua si in strainatate daca este cazul.

Ca dezavantaj am putea considera faptul ca aceasta asigurare nu acopera tratamentele la afectiuni existente anterior incheierii contractului. Astfel asiguratorul cere o consultatie medicala completa a persoanei asigurate in urma careia se vor stabili ca exceptii boli cronice existente. Aceste consultatii precedand semnarii contractului sunt decontate de societatea de asigurari.

Suma asigurata

Poate fi sub forma unei sume fixe forfetare (reprezentand o indemnizatie pe zi de spitalizare sau o suma fixa in cazul interventiilor chirurgicale) sau sub forma unor indemnizatii pentru servicii de spitalizare private si tratament medical sau chirurgical.

Prima de asigurare

Depinde in mare masura de varsta asiguratului, sexul, ocupatia acestuia (avand in vedere riscurile profesionale) si starea sanatatii asiguratului la incheierea politei de asigurare.

Costuri care pot fi acoperite de o asigurare de sanatate

* spitalizarea
* tratamentul la domiciliu dupa externare
* indemnizatia pentru maternitate
* consultatii la medic generalist
* consultatii, diagnosticare si alte taxe platite la medici specialisti (inclusiv taxe platite pentru analize medicale, radiografii, ecografii, etc.)
* interventii chirurgicale
* servicii de ambulanta
* decesul ca urmare a unor boli sau accidente asigurate
* procurare medicamente si vaccinuri
* tratament dentar
* analize laborator
* nasterea
* call center
* si altele

Toate aceste servicii se deconteaza integral sau cu anumite deduceri (coplata) la reteaua de clinici si spitale private cu care colaboreaza compania de asigurari. In functie de planul de asigurare se acopera anumite procedure/servicii stipulate in contractual de asigurare de sanatate. Majoritatea produselor de asigurare de sanatate au si limite de despagubire maxime pe an de asigurare sau tip de serviciu acoperit, dar exista si produse cu acoperire nelimitata.

Societati de asigurari care au in ofertele lor si acest tip de asigurare: Signa Iduna, Astra, Omniasig, Groupama, Axa, Allianz Tiriac, Generali si altele.

Beneficii clienti

* pastrarea standardului de viata al familiei
* asigurarea stabilitatii financiare in cazul unui eveniment asigurat
* refacerea starii de sanatate in caz de accident sau imbolnavire
* asigurarea unor standarde ridicate de servicii medicale
* transportul cu ambulanta
* internari nelimitate
* posibilitatea asigurarii familiei atat separat cat si impreuna

 

-> Solicita o oferta de asigurare de sanatate. Da click aici

Exista trei mari categorii de asigurari de viata:

  1. protectie
  2. protectie si economisire
  3. asigurari de viata cu componenta investitionala (unit linked)

1. Asigurare de viata – exclusiv protectie

Daca ai un copil si intretii o familie de care iti pasa, aceasta forma de asigurare e cea mai buna solutie. Cu o prima de asigurare pe care sigur ti-o poti permite obtii o suma asigurata considerabila, care ii va ajuta pe ai tai sa se descurce in orice situatii.

Nu vei primi bani inapoi la finalul contractului pentru ca nu acesta este scopul unei astfel de asigurari. In schimb poti avea sume asigurate de pana la 5 ori mai mari decat in cazul asigurarilor cu componenta de economisire sau de investire. Iti faci o astfel de polita daca aduci cea mai mare parte a veniturilor in casa si ai tai s-ar descurca greu fara aceste venituri.

Mai mult decat atat, o astfel de polita poate fi completata de o polita de accident pentru ambii parinti / soti, care pentru prime semnificativ mai mici ofera sume asigurate mult mai mari, astfel incat poti mari nivelul de protectie al familiei tale.

Cu o asigurare de viata acoperi riscurile de deces din orice cauza, incluzand aici pe langa accidente si situatiile de imbolnaviri grave. Asigurarea de viata nu acopera si tratamentele medicale (acestea sunt asigurate prin politele de sanatate), dar la unele produse se pot atasa diverse clauze suplimentare care sa ofere anumite compensatii/despagubiri si in caz de imbolnavire, spitalizare etc..

Contractele se pot face atat pe perioade mai scurte cat si pe perioade lungi.

2. Asigurare de viata – protectie si economisire

In aceste contracte de asigurare primele de asigurare platite de asigurat sunt plasate in diverse instrumente de economisire disponibile companiilor de asigurari, obtinandu-se astfel un randament pe acele sume de bani. In paralel, compania de asigurari aloca o parte din primele de asigurare si catre componenta de protectie, astfel incat un astfel de contract ofera si indemnizatii in caz de deces, invaliditate permanenta totala sau partiala. Acestea sunt, insa, mult mai mici decat in cazul asigurarilor de viata doar cu protectie.

Avantajul unui astfel de produs consta in faptul ca iti vei recupera banii la finalul contractului, cu un anumit randament si ai beneficiat de protectie pe toata perioada de contract.

De regula aceste asigurari se incheie pe perioade mai lungi, de 15-25 de ani.

Exista diverse variante ale acestor produse, de la asigurari care garanteaza un nivel minim al contului la finalul contractului sau garanteaza un randament minim anual pana la contracte in care nu exista niciun fel de garantii.

Tot o forma a acestei categorii de asigurari de viata o reprezinta si politele destinate copiilor, in baza carora parintii economisesc, pentru copiii lor, dar ii si protejeaza din punct de vedere financiar.

Asigurarile de viata cu economisire sunt foarte potrivite pentru cei care doresc sa se disciplineze atunci cand vine vorba de facut economii sau pentru cei care nu vor sa dea bani pe asigurari dar vor sa fie si protejati.

3. Asigurare de viata cu componenta investitionala

Este foarte similara cu cea de mai sus, doar ca banii nu sunt plasati in instrumente de economisire (titluri de stat sau depozite bancare), ci in instrumente investitionale: actiuni, obligatiuni, plasamente valutare etc.

De obicei clientul isi poate alege un profil de risc al investitiilor, iar compania de asigurari va plasa banii in instrumente care sa respecte acel mix.

Acestea sunt si ele contracte pe termen lung, asa ca daca te decizi sa investesti pe piata financiara si doresti sa ai si protectie trebuie sa fii pregatit moral “sa stai in investitie”. De-a lungul a 25 de ani vor exista cu siguranta si cresteri dar si scaderi ale randamentelor si atunci e important sa nu iesi la prima scadere, pentru ca exista costuri importante administrative pe care le vei suporta, mai cu seama in primii 5-10 ani.

 

-> Solicita o oferta de asigurare de viata. Da click aici.